Сингапур первым в мире свёл платежные сервисы в единый QR-код

Сингапур – город-государство с населением чуть больше 6 млн человек, которое занимает четвертое место в мире по ВВП на душу населения и одним из первых в Азии довело долю безналичных платежей до 92%. АФТ выпустила восьмой номер проекта «ФинТех ФинЭтих», посвященный финтех-рынку Сингапура.

Рынок опирается на последовательную работу одного регулятора – Денежно-кредитного управления Сингапура (MAS), которое совмещает функции центрального банка и финансового надзора. Под его контролем в стране работает более 1600 финтех-компаний, а объем рынка превышает $13 млрд. В 2025 году в сектор пришло свыше $1,6 млрд инвестиций, часть которых распределяется через государственную программу поддержки стартапов Startup SG. Программу трансформации финансового сектора ITM запустили в 2017 году, и к 2025-му она достигла значительных результатов.

Одним из самых узнаваемых результатов этой политики стала платежная инфраструктура. В 2018 году MAS вместе с Управлением по развитию инфокоммуникаций и медиа запустили SGQR – единый QR-код, через который бизнес принимает платежи сразу от нескольких сервисов (например, PayNow или GrabPay). На момент запуска SGQR объединил 27 платежных схем и стал первым в мире унифицированным QR-кодом для платежей. Сейчас его расширенная версия, SGQR+, подключена более чем к 24 тысячам торговых точек. Систему мгновенных переводов PayNow, работающую по номеру телефона или QR-коду, используют 81% населения страны. Это самый высокий показатель среди сопоставимых систем в регионе. PayNow уже связан с аналогичными сервисами Малайзии, Таиланда и Индии.

«На примере Сингапура видно, что зрелый платёжный рынок – это прежде всего глубокая интеграция сервисов, когда они работают как единое целое, – говорит Марианна Данилина, руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации ФинТех, автор проекта «ФинТех ФинЭтих». – Регулятор в Сингапуре методично достраивает то, чего не хватает частным игрокам: общий стандарт и единую точку входа. Для российских компаний, которые присматриваются к Азии, сингапурский опыт – хороший ориентир: он показывает, каким может быть результат совместной работы регулятора и бизнеса над общей инфраструктурой».

Похожий принцип действует и в обмене данными. Через государственную платформу SGFinDex, которая объединяет информацию о банковских счетах, инвестициях и пенсионных накоплениях, уже проходит более 150 тысяч активных пользователей и 290 тысяч подключенных банковских счетов. При этом Сингапур не вводит обязательный стандарт Открытого банкинга по образцу европейского PSD2. Банки открывают API по собственной инициативе, а регулятор эту тенденцию поддерживает.

Осторожнее MAS действует с цифровыми деньгами. Регулятор уже протестировал расчёты по межбанковским кредитам с использованием оптовой версии цифровой валюты центрального банка. А вот общедоступный «цифровой сингапурский доллар» для граждан MAS не выпускает и в ближайшее время запускать не планирует. То, что сейчас существует, – это инфраструктура для экспериментов с программируемыми деньгами, а не полноценная валюта в обращении. Параллельно развивается токенизация активов: в рамках инициативы Project Guardian банк OCBC начал продавать корпоративным клиентам токенизированные облигации номиналом от 1000 долларов вместо стандартных 250 000 сингапурских долларов, а расчеты по сделке занимают один день вместо пяти.

Ряд показателей цифровой зрелости в Сингапуре превышает аналогичные значения в России: доля безналичных платежей в рознице там выше (92% против 88%), как и доля пользователей мобильного банкинга (86,9% против 74%) и системы быстрых платежей (81% против 70%). А вот по проникновению платежей через QR-коды Россия впереди – 61% против 53%. С 2018 года профильные ассоциации двух стран, Ассоциация ФинТех и Singapore FinTech Association, обмениваются экспертизой по регулированию, блокчейну и искусственному интеллекту, а в 2025 году делегация Правительства Москвы с российскими финтех-стартапами участвовала в Singapore FinTech Festival.