Дмитрий Ищенко, АФТ: генеративный ИИ – уже не пилот, а основа дальнейшего развития финансового рынка

О том, какую роль играет сегодня генеративный искусственный интеллект в российском финансовом секторе и что предпринимает АФТ для развития этого стратегического направления, мы беседуем с Дмитрием Ищенко, заместителем генерального директора Ассоциации ФинТех (АФТ).

ПЛАС: Российский финтех всегда был в числе флагманов развития и одним из первых внедрял самые передовые технологии. Скажите, какие конкретные направления и технологии развиваются сейчас наиболее активно и почему? Что в этом плане можно сказать, например, об агентных платежах, а также об использовании в финтехе больших языковых ИИ-моделей в целом?

Д. Ищенко: Ассоциация ФинТех (АФТ) занимает комплексную экосистемную позицию, закрывая пробел между пилотами и промышленным внедрением. Мы объединяем основных участников российского финансового рынка и других сегментов, в состав Ассоциации входят крупнейшие банки, регулятор – Банк России, технологические и телеком-компании, которые обеспечивают создание и развитие технологий для нашего рынка.

Если говорить именно об искусственном интеллекте, то в Ассоциацию ФинТех уже входят основные российские разработчики моделей ИИ.

При этом на площадке АФТ искусственный интеллект, равно как и другие перспективные технологии, рассматривается не как изолированный ИТ-инструмент, а как элемент стратегической перестройки отрасли.

Все направления, развитием которых сегодня активно занимается наша Ассоциация, будь то цифровой профиль (ЦП), цифровые финансовые активы (ЦФА), цифровые платформенные сервисы, включая госуслуги, выбраны нами исключительно по заявкам наших членов. Это именно те истории, которые должны улучшить опыт их клиентов и, соответственно, сделать бизнес участников финансового рынка более эффективным.

Если говорить о стратегической роли АФТ в этом процессе, то мы выступаем мостом между вендорами ИИ-моделей и потребителями, которые хотели бы использовать эти модели для своих нужд. Поэтому ключевым нашим направлением является участие в организации и проведении значительного количества пилотов на площадке АФТ, которые с нашей непосредственной помощью доводятся в итоге до потенциальных промышленных внедрений. Таким образом, мы выступаем своего рода пилотной средой для обеспечения с помощью ИИ-разработок решения конкретных бизнес-задач, которые наши участники закладывают в эти проекты.

Так, АФТ проводит многоэтапное пилотирование генеративного ИИ с участием крупнейших финансовых организаций и ведущих вендоров моделей. Уже реализованы три этапа, первый и второй из которых — базовые сценарии ИИ как ассистента.

Третий этап характеризуется переходом к автономным ИИ-агентам. К примеру, протестирована система из 5+ микроагентов (аналитик, риск-менеджер, конструктор продуктов, персональный менеджер, операционист) для автономного открытия персонализированного депозита без участия человека.

В рамках пилотов апробированы типовые сценарии: клиентская поддержка, анализ документов, комплаенс, поддержка разработки, создание персонализированных продуктов.

Помимо этого, совместно с Банком России нами реализуется пилотирование ИИ-инструмента для анализа условий финансовых продуктов.

Говоря о конкретных результатах, уже достигнутых Ассоциацией ФинТех в этом направлении, стоит вспомнить, что совместно с Альянсом ИИ АФТ создала Методологию оценки финансовой эффективности от внедрения искусственного интеллекта — один из ключевых инструментов для перехода от пилотов к масштабированию. Это решает проблему обоснования инвестиций и формирует общий язык для бизнеса и технологов.

АФТ участвует также в формировании «мягкого» регулирования и отраслевых стандартов:

• Кодекс этики ИИ в финансах — разработан при участии АФТ.
• Кейсбук этичного применения ИИ — формируется совместно Банком России и участниками рынка для систематизации best practices.
• Референсная архитектура платформы ИИ — формируется базовый документ для построения ИТ-ландшафта.

Отдельного внимания заслуживает совместный проект Альянса в сфере ИИ и АФТ – Отраслевой клуб ИИ в финансах. Это площадка для обмена опытом между банками, вендорами и регулятором. Клуб консолидирует экспертизу участников, продвигает отраслевые стандарты и создает условия для безопасной, прозрачной эксплуатации технологий.

В свою очередь через практикоориентированные семинары «ИнтенсИИв» АФТ повышает компетенции команд – так мы преодолеваем один из главных на сегодняшний день барьеров – барьер масштабирования.

ПЛАС: Есть мнение, что в силу огромной инвестиционной емкости и сложности создание LLM-моделей сегодня становится прерогативой ряда отдельных высокотехнологичных стран, а остальные рынки ориентируются на использование их достижений. В какой мере оно справедливо? Не опасна ли такая тенденция с точки зрения технологической независимости и ИБ?

Д. Ищенко: McKinsey оценивает потенциал генеративного ИИ для глобального банковского сектора в 200–340 млрд долл. ежегодно. Россия, к счастью, входит в число действительно немногих стран мира, обладающих возможностью создавать собственные передовые модели ИИ. Флагманские российские модели сокращают разрывы с западными аналогами, демонстрируя убедительные результаты в массовых мультизадачных тестах, но сохраняют отставание в специализированных доменах (к примеру, в задачах программирования).

При этом нельзя сказать, что мы копируем мировой опыт (хотя, конечно же, эффективно используем его лучшие достижения). Все российские LLM-модели имеют лингвистические специализации – они изначально создаются на русском языке и в рамках экосистемной интеграции. При этом они встроены в конкретные бизнес-процессы и решения, создавая масштабные экосистемы.

Иными словами, российская ИИ-экосистема формирует не универсальную альтернативу западным флагманам, а глубоко локализованную и вертикально специализированную среду, где адаптация проявляется в ключевых измерениях. Во-первых, в лингвистической локализации — модели оптимизированы под специфику русского языка, что создает устойчивое преимущество на внутреннем рынке.

А во-вторых, в экосистемной интеграции — YandexGPT встроен в голосового помощника Алису, браузер и поиск, GigaChat также присутствует в экосистеме Сбера.

ПЛАС: Как ИИ меняет клиентский путь и трансформирует привычные процессы? В каком направлении скорее всего пойдет развитие ИИ в ближайшем будущем?

Д. Ищенко: Назову ключевые, на наш взгляд, тренды текущего этапа, который можно в целом охарактеризовать как «от ассистента к автономным агентам».

В первую очередь это, конечно же, агентный ИИ (Agentic AI) – главный драйвер современных процессов развития. Финансовые институты переходят от чат-ботов, которые работают по запросу пользователя, к автономным системам, способным выполнять многошаговые задачи: от одобрения кредитов в реальном времени до управления инвестиционными портфелями. По данным отраслевых исследований, агентный ИИ способен повысить операционную эффективность на 20%, а банки, активно использующие ИИ, получают на 15% большую долю рынка, чем их коллеги, которые пока еще не подключились к мейнстриму.

Также важно создание новых продуктов. ИИ анализирует транзакции, предпочтения и финансовые привычки, предлагая индивидуальные продукты — от инвестиционных рекомендаций до гибких кредитных условий. Ключевое преимущество: модели способны выявлять причинно-следственные связи, которые человек упускает.

ПЛАС: Ваше мнение, искусственный интеллект действительно глубоко проник практически уже во все сферы нашей повседневной и деловой жизни, или сегодня лишь активно раздувается хайп на эту тему? В каком направлении пойдет развитие ИИ в ближайшем будущем?

Д. Ищенко: ИИ в финтехе — не прошедший хайп и не мгновенная революция, а фактор перемен, который сейчас проходит фазу зрелости. В 2026 году ИИ в финансовой отрасли переживает переход от «пилотной лихорадки» к системной трансформации. Если раньше технологии применялись избирательно — чат-боты, скоринг, антифрод, — то сейчас речь идет об автономном банкинге: ИИ-агенты управляют транзакциями, персонализируют продукты и принимают решения с минимальным участием человека. Глобальный рынок движется к автономным системам, но главный вызов остается организационным: как масштабировать пилоты, перестроить процессы и выстроить доверие к алгоритмам.

Именно поэтому сейчас очень важно перейти от темы пилотов к повсеместному использованию и внедрению ИИ как полноценной стратегии развития. Хотя текущий уровень внедрения ИИ на финансовом рынке высокий, как показывает практика, в пром переходят меньше 20% пилотов. В принципе, это не слишком высокий показатель. Поэтому очень важно, чтобы руководство компаний понимало: ИИ – это одна из основ дальнейшего развития, а не пилотный проект. Такие направления, как цифровая ипотека, автокредитование и многие другие, уже не могут обходиться без эффективных ИИ-платформ.

На этом фоне в настоящее время мы как раз работаем над соответствующими законодательными изменениями, позволяющими запустить бизнес-направления, технологическая база для которых уже фактически существует.

ПЛАС: Каковы сегодня статус и реальные перспективы еще одного перспективного направления – Открытых API? Еще в 2025 году рынок перешел к активному масштабированию – была пройдена отметка в 1 млн реальных пользователей. Расскажите, как изменилась ситуация сейчас. Что делается на площадке АФТ в этой области?

Д. Ищенко: Сейчас уже смело можно говорить, что российский рынок перешел от пилотирования к промышленному применению Открытых API. В декабре 2025 года Банк России утвердил и опубликовал пакет из 10 стандартов, разработанных АФТ совместно с участниками рынка. Это единые правила, которые позволяют банкам обмениваться данными по общим требованиям и правилам, понятным всем участникам.

Сервисы мультибанкинга на основе единых стандартов Открытых API уже стали реально работающими продуктами, а не экспериментами для ограниченного числа пользователей. В пилоте по счетам физлиц уже участвуют ведущие банки страны, причем ряд финансовых организаций предлагают сервис своим клиентам. И динамика красноречива: по данным Т-Банка, только за полгода число клиентов, подключивших счета, открытые у партнеров через мультибанкинг, выросло в 17 раз. Сейчас сервисом пользуются более 700 тысяч человек, причем 78% живут за пределами Москвы и Подмосковья.

Что делает АФТ в этом направлении? Мы работаем над проектированием Оператора среды Открытых API — это инфраструктура доверия для безопасного обмена сертификатами и метаданными участников и их API. Продолжаем совершенствовать стандарты обмена данными между банками с учетом практики наших участников: все новые версии спецификаций публикуются в открытой базе знаний АФТ. В фокусе нашего внимания сейчас — разработка стандарта инициирования переводов для юридических лиц, на его основе участники Ассоциации уже разрабатывают сервис для платежей в бюджет. Параллельно Банком России ведется работа над законопроектом, который планируется внести в Госдуму в 2026 году. Наша ключевая задача — обеспечить безопасный и эффективный переход от пилотов к промышленной экосистеме.

ПЛАС: Давайте представим российский финтех через пять лет. Как вы полагаете, какие трансформации он может и должен претерпеть за это время? Что мы увидим, скажем, в 2031 году?

Д. Ищенко: Думаю, что все новые финансовые технологии, о которых мы сегодня говорили, будут уже привычными для всех нас, и без них невозможно будет представить нашу жизнь. Мы же не удивляемся сейчас тому, что можем не только общаться по мобильному телефону, но и управлять через него финансами, заказывать товары и услуги и делать много полезного и интересного.

Так и в ближайшем будущем сможем, не выходя из дома, оплатить и оформить на себя автомобиль, в том числе получив кредит, инвестировать онлайн в надежные активы и многое другое. Причем это будет делать не узкий круг лиц, а большинство из нас. Управление своими финансами будет еще более удобно и перестанет ограничиваться одним банком обслуживания, будем получать именно те предложения, которые нужны именно нам. И еще многое-многое другое, что сегодня даже трудно представить!

Источник: ПЛАС