Финтех, который всё изменил

Гонка цифровых валют

Цифровые валюты центральных банков (CBDC) стали одной из самых обсуждаемых тем прошлого года. Варианты использования цифровых валют изучают около 80% центральных банков по всему миру, а 40% тестируют их концепции, и Россия не исключение. В этом году планируется провести пилотирование платформы цифрового рубля. На первом этапе будут протестированы эмиссия цифрового рубля, переводы между физлицами и взаимодействие клиента, банка и платформы цифрового рубля.

Какие преимущества даёт введение CBDC?

Снижаются издержки на операции с деньгами, а это значит уменьшение затрат для бизнеса. Финансовые организации смогут развивать для граждан и бизнеса инновационные сервисы на базе цифровых валют, в том числе за счёт применения смарт-контрактов. При этом будет обеспечен высокий уровень сохранности и безопасности цифровых денег.

Открытый банкинг. время пришло

Открытый банкинг может изменить финансовый сектор. С помощью стандартизированных открытых API (программных интерфейсов) финансовые организации могут обмениваться информацией в безопасной и защищённой среде. В 2021 году мы существенно продвинулись в этом направлении. Банк России выпустил шесть рекомендательных стандартов для открытых банковских интерфейсов. На площадке Ассоциации ФинТех действует стенд, на котором можно пройти проверку на соответствие этим стандартам.

Что дальше?

В прошлом году ЦБ сообщил, что планирует определить подход к регулированию открытых API и реализовать необходимые меры по обеспечению обмена данными с их использованием.

Это позволит унифицировать взаимодействие организаций через открытые API. В итоге разработчики получат возможность создавать решения, которые они смогут интегрировать в приложения, в том числе супераппы различных кредитных организаций или других участников финансового рынка без необходимости внесения существенных модификаций.

Всё это делается, чтобы потребители финансовых услуг получили новые удобные услуги и сервисы. Важно, что в среде открытого банкинга обмен данными происходит только с согласия пользователей.

Блокчейн. Всё серьёзно

2021 год можно назвать годом активного развития блокчейн-платформ. В сентябре прошлого года председатель Правительства РФ Михаил Мишустин подписал постановление о проведении эксперимента по оформлению электронных закладных на блокчейн-платформе «Мастерчейн». Цель — обеспечить безопасное хранение закладных в электронном формате и ускорить перевод ипотеки в онлайн-формат.

Платформа «Мастерчейн» была разработана Ассоциацией ФинТех путём модификации блокчейн-протокола платформы Ethereum. В конце 2019 года технологию сертифицировала ФСБ на соответствие требованиям криптографической защиты информации. Оператором платформы выступает компания «Системы распределённого реестра».

Использование технологии цифрового блокчейна значительно увеличит стабильность и надёжность данных об электронных закладных.

В прошлом году развитие получил и проект блокчейн-платформы ФНС для подтверждения льготных кредитов бизнесу. Сейчас в платформу входит более 200 узлов, к системе подключены более 70 кредитных организаций. Блокчейн позволяет моментально синхронизировать информацию между участниками. Таким образом, скоринг заёмщиков производится за минуты. В 2021 году на базе этой сети был запущен пилотный проект по машиночитаемым доверенностям. В 2022 году планируется реализация новых государственно-частных проектов на базе блокчейна.

Платёжный переворот

За прошедшие несколько лет мы стали практически безналичной страной. Банк России ожидает, что доля безналичных платежей по итогам 2021 года будет не меньше 73%.Обороты растут, а правила игры на рынке задают всё те же платёжные системы. Но совсем скоро всё изменится. В прошлом году Центральный банк объявил о планах по созданию института небанковских поставщиков платёжных услуг (НППУ). Это позволит выйти на рынок новым компаниям.

Сложившаяся при расчётах платёжными картами бизнес-модель (с участием банка-эмитента, банка-эквайера, плательщика и торгово-сервисного предприятия), а также тарифная политика карточных платёжных систем, с одной стороны, позволяет возмещать издержки банков на развитие инфраструктуры и стимулировать безналичные платежи, с другой — порождает высокие издержки для бизнеса.

Изменение бизнес-модели, когда НФО и нефинансовые организации в статусе НППУ смогут самостоятельно заниматься эквайрингом (обрабатывать операции по картам и онлайн-платежам, обмениваться платёжной информацией с банками-эмитентами), позволит снизить издержки на приём платёжных карт.

В докладе Центрального Банка «Совмещение видов деятельности на финансовом рынке», который представлен для общественных консультаций, говорится, что нефинансовые организации смогут получить статус НППУ при условии включения в реестр Банка России. Для этого должны быть выполнены требования по минимальной стоимости чистых активов и к ПОД/ФТ, а должностные лица таких организаций должны соответствовать квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации.

К этому стоит добавить, что Система быстрых платежей быстро завоёвывает рынок не только как способ перевода наличных, но и как средство оплаты. Пользоваться ей могут все субъекты бизнеса независимо от размера и сферы деятельности. Для приёма платежей СБП можно применять практически везде. Одно из главных преимуществ — меньший размер комиссий по сравнению с классическим эквайрингом.

По данным Центрального банка, в планах по развитию СБП предоставить гражданам возможность совершать платежи в пользу государственных органов (сервис C2G) и, наоборот, получать выплаты из бюджета (сервис G2C). Кроме того, планируется пилотный проект по перечислению зарплат с использованием СБП.

Новые игроки — новые экосистемы?

Этого ждали, это обсуждали, и в 2021 году это произошло. На финансовый рынок пришли ретейлеры и бигтехи. «Яндекс» приобрёл банк «Акрополь» и переименовал его в «Яндекс. Банк». С помощью кредитной организации IT-компания планирует создавать финансовые продукты для пользователей и партнёров своих сервисов. Помимо «Яндекс.Банка» в 2021 году появились «Озон Банк» и «Вайлдберриз-банк». Онлайн-ретейлеры намерены идти по тому же пути — начать с финансового обслуживания своих клиентов и поставщиков.

В этом году можно будет наблюдать интеграцию финансовых и нефинансовых сервисов на онлайн-платформах и развитие экосистем.

Источник: Ib-bank