Как банк разбудил революцию

Финтех в России отмечает 15-летие

Пятнадцать лет назад известный предприниматель Олег Тиньков основал Тинькофф банк — первый в России банк без отделений, работающий с клиентами полностью онлайн. Именно с этого момента многие эксперты отсчитывают начало финтех-революции, которая в считаные годы полностью изменила нашу реальность.

Банки — локомотив финтеха

В России, в отличие от европейских или азиатских стран, именно банки всегда выступали локомотивом развития финансовых технологий. И именно благодаря банкам Россия на сегодняшний день является одним из лидеров на мировом финансовом и платежных рынках. Так, согласно исследованиям EY, Россия входит в топ-3 государств по уровню проникновения финтех-услуг (82%) и уступает в этой области только Индии и Китаю. По переводам и платежам страна, согласно исследованию EY, является бесспорным мировым лидером: 100% населения знакомы с такими услугами, 90% ими пользовались хотя бы однократно. В то же время, согласно исследованию, минимум четверть жителей мира никогда не используют технологии для совершения платежей. В принципе продвинутость россиян видна невооруженным глазом даже за границей: для нас давно стала нормой оплата «телефоном», тогда как те же европейцы, например, в большинстве своем для расчетов используют пластик.

На Западе развитие финтеха началось еще в конце 1960-х. По ее мнению, за точку отсчета следует брать запуск первых объединенных платежных систем (SWIFT, карты Diner’s Club, изобретение банкоматов, запуск автоматизированных площадок для торгов (NASDAQ)). Россия же прошла этот же путь в четыре раза быстрее.

Платежный рынок как фундамент

Предпосылкой для появления финтеха стала потребность в удобных и быстрых платежах. Первые шаги в России были сделаны еще в 1990-х, тогда на российский рынок пришла первая система перевода денежных средств «Золотая корона». «Фундаментом зарождения финтеха в России явились различные банковские интеграторы с передовой IT-инфраструктурой, обслуживающие финансовые трансакции,— указывает СЕО группы Qiwi Андрей Протопопов.— Следующий эволюционный виток связан с появлением подрывных технологий и способностью бизнеса внедрить их в массмаркет: банковские карты, платежные терминалы, электронные кошельки и эквайринг». Например, в 2000 году уже можно было открыть электронный кошелек и хранить данные об электронном кошельке на дискете, в 2004-м уже появились платежные терминалы, вспоминает руководитель аналитического отдела Ассоциации Финтех Никита Ломов. По словам Екатерины Трофимовой, важной вехой стало и создание электронной платежной системы Qiwi в рекордно короткие сроки.

Финтех. Зарождение

Однако революцию на рынке банковских услуг совершило появление первого в стране онлайн-банка, для которого развитие финансовых технологий стало синонимом банковского бизнеса.

Так, Никита Ломов напомнил, что появление в 2006 году «банка без отделений» Тинькофф банка (тогда «Тинькофф кредитные системы») стало значимым событием для развития финтеха в стране. С ним согласна Екатерина Трофимова, подчеркнувшая, что сейчас этот необанк, который за 15 лет вырос в масштабную экосистему, имеет статус системно значимого и входит в топ-15 банков по активам.

В 2006 году успех банка, ориентированного на дистанционное банковское обслуживание, был совсем не очевиден. Никита Ломов напомнил: хотя первый интернет-банк в России появился в 1997 году, по состоянию на конец 2005 года этим сервисом пользовались всего 5–10% банковских клиентов. Неудивительно, что при таких вводных саму идею банка без отделений финансисты воспринимали с большим скепсисом. В интервью «Ъ» от 2008 года основатель банка Олег Тиньков отмечал, что на банковском рынке он «белая ворона, выскочка, а они все толстые, уверенные в себе и безрисковые».

Вслед за первопроходцами

Но вскоре все изменилось. Развитию финтеха в стране, да и в мире, способствовал мировой финансовый кризис, который вынудил финансистов, в том числе и кредитные организации, существенно сокращать расходы. Активное развитие в те же годы мобильных технологий подтолкнули банки к освоению новых технологий. Вслед за Тинькофф банком и под его влиянием с 2010 года российские кредитные организации начинают активно развивать свои банковские приложения. Тот же Сбербанк запустил свое первое приложение в 2011 году для iPad, годом позже появилось приложение для смартфонов.

Кроме того, в 2010–2018 годах в России наблюдался феноменальный, а именно 30-кратный рост числа безналичных карточных трансакций. Технологии Apple Pay и Google Pay появились в России в 2016 году, а в 2019-м Россия стала мировым лидером по количеству проводимых бесконтактных платежей при помощи смартфона. Это также стало точкой развития финтеха в России.

Вслед за Тинькофф банком стали активно появляться и другие банки без отделений. Среди наиболее ярких игроков — появившийся в 2013 году Рокетбанк, сделавший ставку на сервисы для молодых потребителей (просуществовал до 2020 года). Или же созданный в 2015 году онлайн-банк для предпринимателей «Точка», банки начали развивать дистанционные каналы обслуживания, усовершенствовать свои мобильные приложения.

А в пандемийном 2020 году, когда в нашей стране вводились ограничительные меры в связи с коронавирусом и клиенты физически не могли посещать отделения, даже самые консервативные кредитные организации были вынуждены встать на путь цифровизации, переводя максимальное количество операций в онлайн. Первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский рассказывал в интервью Forbes, что в разгар пандемии банкиры шутили друг с другом, что за два месяца всем банкам пришлось стать «Тинькофф».

Проактивная роль регулятора

Немаловажную роль в развитии финтеха в стране опрошенные эксперты отводят ЦБ: без проактивной позиции регулятора вряд ли бы российский рынок финтеха мог развиваться столь стремительно. Даже при наличии на рынке позитивных примеров. "Регулирование выступило дополнительным драйвером в эволюции платежей в частности и финтех-индустрии в целом, это стало возможным благодаря инфраструктурным и поддерживающим мерам со стороны Банка России«,— отметил СЕО группы Qiwi Андрей Протопопов. Екатерина Трифонова, говоря об основных вехах развития финтеха в России, обратила особое внимание на национальную платежную систему «Мир», созданную по инициативе ЦБ в кратчайшие сроки. «Сейчас это система трансграничных переводов, используют «Мир» четыре из десяти человек в России«,— указала она. Также эксперты упомянули Систему быстрых платежей (СБП), которая была запущена регулятором для перевода средств между счетами физлиц в январе 2019 года, а по итогам 2020 года объем переводов средств через СБП почти в 16 раз превысил показатель 2019 года. Сейчас система позволяет также проводить платежи от физических лиц юридическим и от граждан организациям.

Не платежами едиными

Однако развитием платежей финтех в стране не ограничился. Одним из важнейших трендов последних лет в российском финтехе, по словам Екатерины Трофимовой, стало развитие экосистем и маркетплейсов как со стороны банков, так и со стороны IT-компаний, объединяющих финансовые и нефинансовые продукты для потребителей. В качестве наиболее успешных интеграций она назвала «Тинькофф», «Сбер», «Яндекс», «Озон». Согласно исследованию Ассоциации Финтех, именно развитие конкуренции и регулирование экосистем, по мнению 50% опрошенных экспертов, позволят сформировать идеальный финансовый рынок в будущем.

Еще одна важная веха в развитии финтеха — биометрическая идентификация. Летом 2018 года у граждан России появилась уникальная возможность дистанционно открывать счет или вклад в любом банке с идентификацией по биометрии, ранее сданной в Единую биометрическую систему (ЕБС). И хотя эта система не нашла широкого отклика у населения, это стало стимулом для банков разрабатывать и внедрять собственные биометрические сервисы. Например, Сбербанк заявил о появившейся возможности для их клиентов платить с использованием биометрии лица — не понадобится никаких физических носителей, покупателю на кассе достаточно посмотреть в камеру — и платеж совершен; Тинькофф банк — оплату и переводы по селфи, а Почта-банк, как и Тинькофф банк, использует биометрию для защиты от мошенничеств. Кроме того, многие тестируют банкоматы с идентификацией клиента на основании биометрических данных.

Технологии будущего

Эксперты назвали и технологии, активное внедрение которых можно будет считать важной вехой в развитии финтеха в будущем. Например, открытое API. По словам председателя правления НПС Алмы Обаевой, использование открытого API при условии его обязательности для всех игроков позволит уже в ближайшем десятилетии объединять мобильные приложения разных банков в одном смартфоне, без лишних проблем менять кредитную организацию с автоматическим переносом остатков по счетам и т. д. Проведенное в 2021 году совместное исследование Ассоциации Финтех и компании Accenture показало, что с партнерскими API работают 57% опрошенных кредитных организаций, в то же время 55% опрошенных участников отметили необходимость создания доверенной среды для работы с открытыми финансами: сертификация участников, внедрение общедоступных механизмов авторизации, разработка необходимых нормативных документов и т. д., которые позволят получать данные из госисточников.

Еще один тренд сегодняшнего дня, способный изменить наш мир в будущем,— использование банками искусственного интеллекта (ИИ). На сегодняшний день с ИИ работает лишь треть участников финансового рынка. В то же время технологически продвинутые кредитные организации уже используют ИИ на полную катушку. Так, в Сбербанке подчеркнули, что уже 80% процессов в банке покрыто Al. В Тинькофф банке также сообщили «Деньгам», что еще в конце 2019 года начали переходить на новую стадию — развитие стратегии AI Bank, то есть банка, в основе работы которого лежат технологии, основанные на ИИ.

Заглядывая в грядущее

В скором времени нас ждет очередная технологическая революция. Сейчас Банк России работает над концепцией цифрового рубля, который может полностью изменить наше представление о традиционных расчетах. Не все финансисты восприняли идею цифровой валюты ЦБ оптимистично, звучали опасения оттока клиентов, сокращение объема вкладов, недостатка фондирования и т. д. Но пока одни высказывают опасения, другие входят в пилотную группу ЦБ по тестированию новой цифровой валюты. И тот факт, что первый онлайн-банк страны может стать одним из первых в пилотировании нового средства платежа, не вызывает удивления.

Автор: Ольга Иванова

Источник: Коммерсантъ