86% банков настроили оценку клиентов через Цифровой профиль

Ассоциация ФинТех исследовала уровень цифровизации автокредитования в России. Аналитики АФТ совместно с ключевыми участниками рынка определили текущие проблемы и барьеры, а также перспективные направления развития этого вида кредитования. Дополнительно были проведены опросы участников рынка, на базе которых предложены рекомендации по повышению уровня цифровизации процесса автокредитования для всех участников рынка.

Аналитики Ассоциации ФинТех совместно с Fintech Partners провели исследование уровня цифровизации текущего клиентского пути по автокредитованию для формирования целевого клиентского пути на среднесрочную перспективу. Текущий и целевой клиентский пути рассматривались в двух вариантах в зависимости от канала приобретения транспортного средства: через канал «Автодилер» с помощью классического кредита и через канал «Маркетплейс» с помощью потребительского кредита с последующим залогом транспортного средства.

«Цифровизация стала неотъемлемой частью банковских услуг. Автокредитование в новых реалиях позволяет клиентам выбирать авто в интернете, используя маркетплейсы для сравнения моделей и банковских предложений. Удобный клиентский путь при этом является ключевым фактором выбора заемщиков, так как они ожидают простого и быстрого получения кредита, минимального количества документов и максимального удаленного оформления. Однако, уровень внедрения цифровых технологий в клиентский путь по покупке автомобиля с использованием кредита все равно остается неоднородным. 100% цифровой клиентский путь построен не везде: все еще необходимо личное присутствие клиента в автосалоне, в банке или в ГАИ, что делает клиентский путь неудобным. Цель этого исследования – помочь участникам рынка сделать клиентский путь в автокредитовании полностью цифровым и бесшовным», – подчеркивает руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации ФинТех Марианна Данилина.

Исследование показало, что повышению цифровизации автокредитования способствуют маркетплейсы, на площадках которых можно оставить заявку. В текущем процессе самые цифровые шаги – это заполнение кредитной заявки и выбор банка. Банки, автодилеры, страховые компании, маркетплейсы и ИТ-брокеры активно развивают и используют цифровые технологии, такие как API-интеграции, в том числе с гос. сервисами, электронный документооборот, простую электронную подпись для предоставления автокредитов, снижая операционные затраты и повышая скорость предоставления услуг. При этом, несмотря на развитие канала «Маркетплейс», 85% автокредитов оформляется через автодилеров. Аналитики отмечают, что максимально перевести кредитование в онлайн позволяет развитие партнерств. Так, Автодилеры-лидеры рынка осуществляют взаимодействие с банками посредством ИТ-брокеров (например, eCredit, FAST, Balance Platform), которые интегрированы с банковскими системами. Это позволяет отправлять заявки на кредит в режиме онлайн, получать решение в среднем в течение 5–10 минут и готовить документацию в программном обеспечении брокера.

• Для цифровизации клиентского пути авторы исследования считают наиболее важным реализовать следующие инициативы:
• Полноценное использование данных из Цифрового профиля клиентов для идентификации и андеррайтинга заемщика.
• Отказ от бумажных документов и перевод документооборота в электронный формат.
• Дальнейший рост использования маркетплейсов в качестве целевого канала.

В ходе исследования были также проведены интервью с участниками рынка, в ходе которых был оценен уровень цифровизации на каждом из этапов процесса и предложены рекомендации по его повышению. Например, 86% банков-участников настроили техническое подключение к «Цифровому профилю» физ. лиц и используют его для оценки кредитоспособности, если клиент дает на это разрешение, а 14% имеют такую техническую возможность, но не используют ее. Более 90% финансовых организаций уже внедрили модели продвинутой аналитики и ИИ для скоринга и анализа кредитной заявки, что позволяет позволят им учитывать множество параметров – от традиционных (например, доходы и обязательства) до поведенческих данных, таких как платежная активность, использование других финансовых и нефинансовых продуктов. В результате среднее время принятия решения по кредитной заявке на автокредит среди российских банков-участников исследования составляет 10 минут.