Антикризисная цифровизация банков

Текущий год во многом стал уникальным для всех отраслей и для финансовой индустрии в частности. Уникальность эту можно рассматривать в двух плоскостях: позитивной и негативной. Очевидно, что сильный негативный эффект на бизнес и на динамику нашей жизни оказывают различные рестрикции. Позитивная составляющая заключается в том, что назрели проблемы, которые копились годами. О них наши визионеры докладывали на многочисленных совещаниях и конференциях, обсуждали и спорили о дистанционной работе, оффлайн- и онлайн-сервисах. Все эти обсуждения завершились в апреле 2020 года, когда стало очевидным, что если мы хотим развиваться дальше, нужно трансформироваться. И оказалось, что трансформироваться без цифровизации практически невозможно.

«Мы ожидали снижения запросов на различные клиентские сервисы, автоматизацию, цифровизацию процессов. На самом деле никакого снижения не произошло. Сейчас мы наблюдаем рост спроса, движение по экспоненте», — рассказал генеральный директор компании Softline Сергей Черноволенко на конференции РБК, прошедшей в октябре 2020 года.

 В связи с цифровой трансформацией конкуренция в банковской сфере усиливается. И это конкуренция не между традиционными для этой индустрии игроками. Сейчас в эту отрасль заходят компании, которые раньше к финансовым инструментам не имели никакого отношения. Это российские и международные IT-платформы, которые со своим набором сервисов начинают конкурировать с традиционными игроками за потребителей. IT-гиганты двигаются в финансовую сферу, одновременно с этим передовые банки начинают трансформироваться в IT-платформы и предлагать услуги, не связанные с финансами.

Поэтому сегодня как никогда важно начинать цифровую трансформацию. Но нужно четко осознавать, что от идеи до реализации лежит огромный путь. Профессионалам, которым предстоит реализовывать идеи цифровизации, придется ответить на непростые вопросы:
  • как обеспечить масштабируемость, адаптивность, гибкость, отказоустойчивость, безопасность различных систем? 
  • как соответствовать требованиям регулятора? 
  • как развивать инфраструктуру в условиях динамичных изменений? 
  • как управлять этой инфраструктурой? 
  • как измерить стоимость управления? 

Что мешает цифровизации в финансовом секторе


В целом российская банковская отрасль довольно хорошо себя показала в плане трансформации. Но есть области, где можно было бы двигаться эффективнее. Это, например, удаленная идентификация клиента, использование биометрии, то есть, инструменты, которые позволяют людям проще взаимодействовать с банком, не используя какие-то сканы документов, устаревшие процессы. Это ускорило бы цифровую трансформацию и дало бы клиентам возможность бесшовного взаимодействия с финансовыми организациями.

Действительно, российские банки на фоне многих других довольно продвинуты в digital-сфере. И все-таки есть некоторые характерные для банков сдерживающие факторы. Это, например, legacy (по-русски, наследие). Это системы, которые внедрялись ранее. Для российских банков эта проблема менее актуальна, чем для зарубежных, просто потому что основная масса банковских систем внедрялась не так давно. Но тем не менее это — один из факторов, которые всегда нужно учитывать при цифровизации. Некоторые банки решают эту проблему переходом на микросервисную архитектуру. Такой подход позволяет более прицельно внедрять новые сервисы.

Еще один фактор связан с культурой внутри банка, который по своей сути консервативен. Это понятно и оправдано, поскольку банки работают с деньгами и рисками. Основная задача банков (сохранить деньги клиентов) иногда конфликтует с необходимостью адаптироваться к новшествам. И приходится выбирать между инновациями и стабильностью. Если банк планирует быстро и эффективно внедрять цифровые сервисы, ему необходимо выстраивать такую внутрикорпоративную культуру, которая позволяла бы преодолевать бюрократические преграды. Вторая часть культурной проблемы — это смена поколений. С переходом новых поколений в платежеспособную фазу, клиентское поведение сильно меняется, и финансовые институты вынуждены на это реагировать и перестраивать свой сервис.

Цифровизации банков мешает также достаточно серьезный разрыв между множеством технологических возможностей, которые открыли за последние годы, и реальным пониманием, как их использовать для удовлетворения потребностей клиента, для создания новых потребностей и, собственно, для трансформации бизнеса. То есть, нужно понимать, что это возможности, на которых должен строиться совершенно новый бизнес по новой модели. Вот этот разрыв необходимо устранить.

Безусловно, есть и законодательные сложности, которые тормозят развитие цифровизации. Одновременно с движением в цифровое будущее банкам приходится соблюдать традиционные для банковской отрасли показатели (достаточность капитала, различные коэффициенты и другие), которые требует регулятор. Во многих банках есть реальная проблема с ресурсами: дефицит цифровых талантов и недостаток финансов.

Как решить проблему «наследия»?


Как уже упоминалось ранее, банки часто становятся заложниками больших и неповоротливых систем, внедренных ранее, так называемое «наследие» (legacy). Они, как правило, не гибки в плане доработок, согласование любых изменений занимает много времени и стоит крайне дорого. Компания «Genesis Block» предлагает решать эту проблему через реализацию микросервисов, которые работают как отдельные приложения, не в рамках унаследованных систем, но интегрированы с ними и могут обмениваться данными.

Каких инструментов не хватает банкам для успешной цифровой трансформации


«В первую очередь это развитие открытых API, их стандартизация и формирование среды для открытых API в России. Недавно Банк России опубликовал стандарты по информационной безопасности в части обмена информацией о счете клиента и по инициации платежей. Эти стандарты добровольны, и это действительно важный шаг для вхождения России в открытый банкинг», — считает руководитель аналитического отдела Ассоциации ФинТех Никита Ломов.

Кроме этого, необходимо развивать технологии распределённого реестра. На площадке Ассоциации ФинТех есть платформа «Мастерчейн», разработанная Банком России совместно с участниками финансового рынка. Она сертифицирована по гостовской криптографии, то есть, сделки в рамках «Мастерчейн» не юридически значимые могут использоваться банками. На площадке «Мастерчейн» развивается децентрализованная депозитарная система, и участники этой площадки видят пользу от нее. Например, формирование электронной закладной сокращается с 9 дней до 1 дня, сокращаются издержки депозитариев на 30% по хранению выпуску закладных. Все эти инструменты актуальны, поскольку ни один из них не появился без потребности рынка.

Во время пандемии особенно актуальны стали системы ДБО, автономные офисы самообслуживания, омниканальные системы коммуникации с клиентами. В контексте смены клиентского поведения стоит упомянуть, что поколение Z — по больше части интроверты. Они отвергают телефонные звонки, а ненавязчивые сообщения в мессенджерах или социальных сетях приветствуют. Также востребованы цифровые платежные сервисы, мобильные кошельки, финансовые маркетплейсы, коннекторы для интеграции с СБП с возможностью быстрого подключения мерчантов. Эти решения готова предложить банкам компания «Genesis Block».

Инновации на аутсорсинге


В интервью каналу ПРОБИЗНЕС генеральный директор «Genesis Block» Екатерина Маликова рассказала, как быстро запустить процесс цифровой трансформации, начав с внедрения недорогих и эффективных микросервисов.

При выборе аутсорсера для внедрения инновационного решения оцениваются стандартные параметры: цена, сроки, экономический эффект. «Genesis Block» выполняет проекты любого уровня сложности с оптимальным соотношением этих параметров. Задача разработчика — в сжатые сроки выйти на MVP (Minimum viable product (Минимально жизнеспособный продукт)) и согласовать его с клиентом. Затем уже можно прорабатывать юнит-экономику и масштабирование.

Оперирование инновационным продуктом также должно быть экономически обоснованным. Оценить эффективность решения можно по TCO (Total Cost of Ownership). Крупные банки из топ 50 для оценки эффективности внедрения иногда используют метод реальных опционов.

Будущее традиционных банков


На многих конференциях обсуждается вопрос о будущем банка в традиционном понимании и Big Tech, Challenger Bank, Fin Tech. Что же все-таки произойдет, разница в конце концов между этими финансовыми институтами совсем размоется, и конкуренция за клиента перейдет на уровень экосистем?

Тема экосистем довольно горячо обсуждается, особенно в последние несколько месяцев.

Некоторые эксперты склоняются к мнению, что у банков сегодня несколько путей развития.

Первый — это формирование огромных экосистем. По этому пути идут, например, в Китае. Каждая такая система может включать множество разных компаний из других отраслей (электронная коммерция, страхование и прочие), но в центре нее обязательно должен быть банк, потому что платежи невозможны без банка. И в этом контексте банк может попытаться выстраивать вокруг себя такую экосистему.

С другой стороны банки могут взглянуть европейские тренды. Это открытый банкинг и вторая платежная директива PSD2, которая разрешает банкам открывать свои API и бесшовно взаимодействовать финтех-компаниями в плане обмена данными о счетах клиентов с их согласия. В этом случае банки, конечно, становятся организациями, которые, образно говоря, находятся под капотом. Но зато они могут выстраивать эффективное партнерство на кросс-индустриальном уровне с телекомом, IT-гигантами, Big Tech’ом.

«Директива PSD2 может в корне изменить финансовый рынок, так как открывает его для крупных IT-компаний (Google, Facebook, Amazon, Apple), которые будут конкурировать с классическим банками во многих областях финансовой деятельности. Они могут отобрать у банков молодую аудиторию, ориентированную на инновационные сервисы», — считает генеральный директор «Genesis Block» Екатерина Маликова.

То есть, для банков отрываются большие возможности, и им уже сегодня нужно выбирать, по какому пути идти, чтобы быть успешными.

По другим прогнозам банковскую систему в будущем ожидает тотальный контроль со стороны Центробанков, которые будут отслеживать все денежные потоки: от эмиссии денег, до расчетов с конечными потребителями. Роль традиционных банков в этой системе сведется к приему и обработке наличных, а цифровые банки превратятся в интерфейсы (точки входа) в единую блокчейн-экосистему, подконтрольную ЦБ. Движение в этом направлении уже идет. Запуск СБП и проект создания цифрового рубля — составляющие этого тренда.

Что такое банковские экосистемы и маркетплейсы?


Экосистема / маркетплейс — это группа компаний, предлагающих различные (в том числе и нефинансовые сервисы) и объединенных одним расчетным ядром (банком). Создание экосистем — это первый из вариантов дальнейшего развития банков. Стандартных банковских услуг не достаточно для того, чтобы максимально монетизировать клиентскую базу. Поэтому ЦБ начал прорабатывать концепцию единого финансового маркетплейса, в который войдут в том числе и небанковские услуги. Одновременно с этим передовые частные банки начали развивать собственные маркетплейсы, также представляющие не только финансовые услуги. В частности Сбербанк и Яндекс совместно разработали маркетплейс Беру.ру.

Построение маркетплейсов — это прекрасный пример перехода от конкуренции к партнерству между банками и IT-компаниями, обмена клиентскими базами и их взаимной монетизации. Маркетплейс позволяет банку расширять и удерживать клиентскую базу за счет дополнительных нефинансовых услуг, упрощает доступ потребителей к ним, стимулирует кросс-продажи. Этот инструмент уже становится конкурентным преимуществом. Как устроен маркетплейс, смотрите в презентации «Genesis Block». Компания уже несколько лет занимается созданием многофункциональных маркетплейсов с многоуровневой партнерской программой, интегрирует их с действующими в банках системами (АБС, CRM). Как устроен финансовый маркетплейс





Источник: kiosks.ru

Поделиться

Поиск по сайту