Ассоциация ФинТех на ПЛАС-Форуме провела круглый стол, посвященный цифровой ипотеке
Ассоциация ФинТех (АФТ) на 12-м Международном ПЛАС-Форуме «Платежный бизнес 2022» провела круглый стол на тему «Цифровая ипотека: новый клиентский опыт в цифровую эпоху». В мероприятии приняли участие ключевые игроки рынка ипотечного кредитования – банки, страховые компании, финансовые маркетплейсы.
Участники обсудили специфику российского ипотечного бизнеса в реалиях цифровой трансформации. Обменялись идеями о том, как построить бесшовный клиентский путь, и что для этого необходимо.
«Мы своевременно проводим наш круглый стол. Буквально на этой неделе стало известно, что в России доля ипотеки в портфеле задолженности граждан перед банками превысила 50%, и она продолжит увеличиваться. При этом, высок потенциал именно цифровой ипотеки: клиентам будет удобно оформлять ипотечные отношения «не выходя из дома», а банки заинтересованы в оптимизации своих процессов и ресурсов», – обратил внимание заместитель генерального директора АФТ Дмитрий Ищенко.
Элементы цифровой ипотеки есть практически у всех участников рынка. По словам Елены Веряскиной, исполнительного директора и лидера стрима «Ипотека» Газпромбанка, все банки уже так или иначе запустили цифровую ипотеку, просто пока участники рынка по-разному наполняют понятие смыслом. Если одни подразумевают под цифровой ипотекой подачу заявки в электронном виде, то другие стремятся перевести в «цифру» весь клиентский путь, начиная от подачи заявки и до момента снятия обременения.
«Подача заявки в электронном виде не является чем-то знаковым. Клиент приходит туда, где есть объект недвижимости, то есть в риэлторские агентства и к застройщикам. Сейчас основной акцент сделан на взаимодействие с цифровым магазином недвижимости, куда приходят клиенты, поэтому развитие открытых API для нас на текущий момент – это направление, куда мы готовы инвестировать время и ресурсы, чтобы построить цивилизованный процесс взаимодействия», - рассказал Олег Комлик, заместитель управляющего директора «ДОМ.РФ».
Цифровые технологии позволяют банкам запускать новые форматы. Так, Вячеслав Дусалеев, генеральный директор экосистемы «Метр квадратный», говорит, что многие банки уже работают над тем, чтобы сделать предодобренную ипотеку и показать ее в мобильном приложении клиенту, чтобы он, увидев предложение, задумался. Следующий этап развития ипотечного рынка – это слом существующей модели и запуск проактивного подхода к кредитованию.
«Объем бизнеса крупных банков позволяет тестировать разные гипотезы. Но, тестируя онлайн процесс, мы видим, что это для очень маленького сегмента. Да, есть клиенты, которые готовы проводить онлайн сделки, не посещая отделение банка. И рано или поздно мы будем в «полном диджитале», но сейчас доля таких клиентов небольшая. При этом общий тренд наметился», - комментирует Петр Сдобнов, руководитель проектов «ДомКлик».
Олег Алексеенко, советник заместителя министра цифрового развития, связи и массовых коммуникаций сказал, что более половины всех сделок на рынке регистрируются в электронном виде, поэтому сейчас акцент будет сделан на онлайн-обмене данными между участниками ипотечного процесса. Большая часть процессов, в рамках которых участники сделок с недвижимостью вынуждены посещать МФЦ или другие организации, уже в следующем году будут переведены в электронный вид.
«Чтобы улучшить путь клиента, нужно усовершенствовать обмен данными между банками и остальными структурами. Сейчас получается, что клиент одну и ту же информацию несет в несколько разных структур, а вся информация точно есть у банков. Все это можно решить за счет интеграции с помощью открытых API», - отмечает Юлия Шимова, руководитель центра развития продуктов ВСК.
Денис Ковалев, руководитель филиала Росбанк «Росбанк дом», обращает внимание, что большинство этапов покупки недвижимости в ипотеку уже переведены в «цифру». По его словам, по сравнению с тем, как это было буквально несколько лет назад рынок достиг значительного прогресса. Так, заявки на ипотеку предзаполняются и предоставляются клиенту в электронном виде, существуют онлайн полисы-оферты, и факт их оплаты является юридически значимым согласием. Идет цифровизация и на уровне обслуживания ипотеки, ключевые банки и страховые компании уже интегрированы по API и обмениваются информацией.
«Процесс от подачи заявки до заключения сделки практически в каждом банке уже цифровизован. Однако есть много непростых жизненных ситуаций, например, из моего личного опыта очень простой процесс смены владельца закладной, который мог пройти в электронном виде, занял около полутора месяцев. Кроме того, есть проблемы со сложными сделками, когда есть несколько участников и несколько объектов. Они легко могут развалиться. Участники рынка не хотят взаимодействовать, опасаясь перетока клиентской базы. Здесь им могли бы помочь решения на базе технологии распределенных реестров или открытые API», - считает Игорь Кузьмичев, генеральный директор «Системы распределенного реестра» (СРР).
Резюмируя, участники круглого стола сошлись во мнении, что российский рынок цифровой ипотеки стремительно развивается и в ближайшее время его ждут серьезные изменения.