Эпоха открытых дверей. Зачем банки по всему миру делятся данными и разработками?
Как известно, Open Banking – среда, предоставляющая третьим сторонам возможность через открытые API использовать банковскую инфраструктуру и данные. Стремление к постоянному расширению и включению новых участников заложено в самой концепции Open Banking, буквально «вшито в ее ДНК». Чем больше в этой системе участников, тем она устойчивее, и тем больше услуг может предложить конечным потребителям. Новое поколение привыкло к доступности финансовых услуг – оно хочет получать их быстро и в удобном формате. По данным 2019 года, около 80% миллениалов готовы отказаться от классических банков в пользу персонализированных сервисов. Согласно опросу EY, каждый четвертый респондент в возрасте от 25 до 34 лет использовал как минимум два финтех-продукта за предшествующие опросу шесть месяцев. Стремительная цифровизация, появление необанков и финтех-компаний, с одной стороны, и растущая монополизация банковского сектора, с другой, требует формирования единой цифровой экосистемы.
И эта единая цифровая экосистема – Open Banking – уже не будущее, а настоящее, которое трансформирует финансовую сферу во всем мире. Исследование PwC показало, что к 2022 году Open banking охватит 71% малого и среднего бизнеса в Великобритании, а потенциальная прибыль от перехода к Open banking составит 7,2 млрд фунтов.
Open banking в мире
На роль европейского лидера в развитии финансовых технологий последние годы претендует Великобритания. Согласно исследованию 2020 года, основанному на данных девяти крупнейших банков, количество пользователей̆ Open Banking в этой стране превысило 1 млн человек. Британцы ежемесячно совершают более 200 млн операций, управляемых более чем 200 поставщиками финансовых услуг – кстати, их количество за год также выросло вдвое. Увеличению числа пользователей способствует и расширение меню услуг – к агрегации счетов прибавились личные финансовые консультации, бухгалтерские услуги, сервис по анализу кредитного рейтинга и т. д.
Внедрение Open Banking стало одной из мер поддержки конкуренции в сфере розничных банковских услуг. Через открытые API клиенты смогли делиться своими данными со сторонними поставщиками, сравнивать продукты и при всем при этом – лучше контролировать свои сбережения. Для доступа к данным клиентов финтехи должны пройти аккредитацию у британского регулятора ― FCA (Financial Conduct Authority ― Управление по финансовому регулированию и надзору). Оператором открытого банкинга выступает независимая организация OBIE (Open Banking Implementation Entity ― Организация по внедрению открытого банкинга). Она разрабатывает стандарты, спецификации и правила для участников, выступает площадкой для решения споров и обсуждения дальнейшего развития открытого банкинга.
В конце 2019 года FCA выпустило документ под названием «Призыв к участию». Регулятор представил план распространения принципов Open Banking на более широкий спектр услуг –концепцию Open Finance. Она должна охватить инвестиционные и пенсионные фонды, а также сферы страхования и кредитования. Потенциальных направлений развития Open Finance довольно много:
- Личные панели управления финансами. Клиенты «в одном окне» могут видеть свои денежные потоки, сбережения, инвестиции, расходы и цели. Это облегчает решение о, например, переводе свободных денег в инвестиции;
- Автоматизация смены тарифов – клиенты могут легко переключаться между обслуживающими компаниями, пользуясь более выгодными персональными предложениями;
- Новые консультационные услуги и финансовая поддержка – клиенты могут делиться более полной информацией о личных обстоятельствах и получать более качественные и доступные услуги;
- Более точная оценка кредитоспособности – третьи стороны смогут анализировать денежные потоки клиентов и определять подходящие кредитные продукты для частных клиентов и компаний.
Британский регулятор призывает участников рынка внести предложения по развитию концепции, а также ответить, может ли Open Finance развиваться без государственного вмешательства.
Серьезным игроком на поле открытого банкинга также можно назвать Индию. Страна запустила единый платежный интерфейс (UPI) в 2016 году. Его разработкой, а сейчас управлением занимается NPCI (National Payments Corporation of India – Национальная платежная корпорация Индии). Единый платежный интерфейс облегчает межбанковские транзакции с помощью открытых API и цифровой идентификации. Участие в проекте для банков на данный момент добровольное, по данным на начало лета 2020 года, UPI используют 155 банков.
В США развитием Open Banking занимается, в частности, NACHA (National Automated Clearing House Association – Ассоциация банковских платежей и взаимодействия). В конце 2017 года организация выпустила программу стандартизации API. Документ закрепляет три основных направления: снижение рисков и уровня мошенничества, обмен данными и доступ к платежам.
В том же 2017 году внедрение принципов открытого банкинга начала Япония. С тех пор 90% коммерческих банков (130 из 138) уже открыли или заявили о готовности открыть свои API. Кроме того, финансовые учреждения активно сотрудничают в сфере цифровых платежей – в стране создана регулятивная песочница для помощи стартапам в освоении инновационных технологий.
В Канаде Open Banking только начинает развиваться. В этой стране концепция получила название Consumer-directed finance или потребительские финансы, то есть финансы, ориентированные на потребителя. В 2018 году расходы на консультации по применению концепции были прописаны отдельной строчкой в бюджете страны. В июне прошлого года комитет Сената по банковскому делу, торговле и коммерции выпустил доклад «Открытое банковское обслуживание: что это значит для вас». В нем собраны рекомендации, призванные заложить основу для развития открытого банкинга в стране.
Open Banking в России
По мнению ряда экспертов, технологически российский банкинг более развит, чем даже банкинг в США или Британии. Это связано с молодостью и мобильностью нашей банковской системы – в России достаточно «свежая» ИТ-инфраструктура, способная быстро адаптироваться под новые сервисы. Некоторые российские кредитные организации уже начали пробовать работать с открытыми API, правда, об открытом банкинге пока речь не идет: участники открывают интерфейсы только по договоренности с конкретными партнерами. Осенью 2019 года опрос 25 банков показал, что 18 из них уже начали или планируют использовать открытые API. Около 19% пока настроены скептически – их волнует проблема регулирования рынка. Большая часть банков ожидают от Банка России разработки стандартов и рекомендаций в этой области.
В настоящий момент Банк России совместно с Ассоциацией ФинТех (АФТ) как раз прорабатывает вопросы регулирования открытых API, в том числе различные варианты их классификации и установления требований со стороны регулятора, а также проводит анализ законодательства РФ, чтобы выявить правовые барьеры. В августе 2019 года наблюдательный совет АФТ одобрил «Концепцию открытых API» и в виде рекомендаций направил их на рассмотрение в Банк России. Концепция учитывает международный опыт, в том числе один из самых успешных примеров – британскую модель открытых API.
Чтобы учесть российскую специфику и при этом обеспечить надежность финансовой системы, АФТ совместно с банками разрабатывает несколько пилотных проектов.
Развитие концепции Open banking в России проходит в том числе в рамках сотрудничества с ведущими финансовыми и финтех-организациями других стран. В октябре 2019 года на крупнейшем Форуме инновационных финансовых технологий FINOPOLIS АФТ подписала меморандум о сотрудничестве с ведущей международной ассоциацией The Financial Data and Technology Association (FDATA). Благодаря этому сотрудничеству АФТ первой узнает о мировом опыте внедрения открытого банкинга и учитывает его при разработке российской стратегии развития финансовой отрасли. Для того чтобы Россия поделилась информацией об особенностях открытого банкинга, о перспективах и этапах внедрения открытых API, FDATA пригласила представителей АФТ на международный саммит Global Open Finance Summit 2019 в Эдинбурге, где автор настоящей статьи рассказала о роли открытых финансов для потребителей, малого и среднего бизнеса, госсектора, о современных вызовах для финтех-стартапов, а также о значении открытых API для финансового сектора в целом.
Источник: PLUSWORLD.RU – "PLUSWORLD.RU"