Марианна Данилина, АФТ: «10 трендов, которые радикально изменят финансовый рынок»
АФТ изучила тренды и оценила их с точки зрения потребностей финансового рынка, выделила уникальные тенденции, которые присущи финансовому рынку с учетом новых экономических реалиий.
1. ВЕЗДЕСУЩИЙ AI
Инструменты анализа данных и ИИ становятся все более доступными, для наиболее технологичных компаний модели ИИ уже стали частью процессов, и их роль в бизнесе компаний постоянно растет. Так, Google, Amazon и Uber уже используют массивы накопленных данных о клиентах для предложения кастомизированных продуктов и услуг на основе выделенных поведенческих паттернов.
2. ЭКОСИСТЕМЫ ИДЕНТИФИКАЦИИ
Цифровая идентификация используется в основном для онлайн-аутентификации (eID) и электронных подписей и включает в себя использование биометрии и цифрового профиля. Сегодня масштабы цифровой идентификации и потребность в ней быстро выходят за границы перечисленных технологий. Примером адаптации тренда выступает сингапурская система надежного цифрового удостоверения личности жителя страны Singpass, предоставляющая простой и безопасный доступ к более чем 2 тыс. государственных и частных услуг онлайн.
3. ОТКРЫТЫЕ API
Программные интерфейсы публикуются организациями для обеспечения возможности цифрового обмена данными с поставщиками услуг (с согласия клиента) и клиентами в рамках организации и предоставления финансовых услуг. Технология открытых программных интерфейсов дает возможность создавать удобные для клиентов продукты и клиентские пути, интегрировать коммерческие услуги с государственными сервисами. Так, Австралия стала первой в мире страной, внедривший систему открытых данных (Open Data), распространяющуюся не только на банки, но и на энергетический сектор с перспективой расширения до телеком-сектора.
4. РАЗВИТИЕ ЭКОСИСТЕМ ПЛАТЕЖНЫХ СЕРВИСОВ
Создаются инновационные платежные сервисы, обеспечивающие более дешевые, безопасные и быстрые платежи, которые способны встраиваться в контекст различных финансовых и нефинансовых услуг. Этот тренд на рынке платежных услуг включает в себя как BNPL-сервисы (buy now pay later) и платежи peer-to-peer (p2p), так и возможности встроенных финансов (embedded finance). В качестве примера можно привести турецкую компанию Turksell, запустившую платtжный сервис Paycell, который интегрирован с сервисом кредитования Financell и услугами страхования Guvencell. Сервис позволяет оплачивать онлайн-покупки со счета мобильного телефона.
5. ТРАНСГРАНИЧНЫЕ ПЛАТЕЖИ
Это переводы денежных средств и операции по банковским картам при осуществлении переводов денежных средств физических лиц между странами в рамках альтернативной финансовой системы. Рынок трансграничных платежей всегда был полон болевых точек и неэффективности как с точки зрения затрат, так и с точки зрения временного аспекта, что приводило к высоким комиссиям за транзакции и сложным длительным методам обработки платежей. Например, Центральный банк Индии уполномочил платежную систему Bharat Bill Payment System обрабатывать трансграничные входящие платежи для индийцев-нерезидентов.
6. ЦИФРОВЫЕ ФИНАНСОВЫЕ АКТИВЫ И DEFI
Цифровые финансовые активы (ЦФА) — это имущество, созданное в электронной форме с использованием шифровальных (криптографических) средств, класс финансовых инструментов, относящихся к цифровым правам. Они создаются на основе технологии распределенных реестров, которая гарантирует неизменность данных. Права собственности на данное имущество удостоверяются путем внесения цифровых записей в реестр цифровых транзакций. Под децентрализованными финансами (DeFi) понимаются финансовые инструменты в виде сервисов и приложениий созданных на базе технологии блокчейн. Например, британский банк Standard Chartered успешно завершил апробацию концепции цифрового выпуска розничных облигаций на 187 млн долларов на базе технологии блокчейн.
7. ЦИФРОВЫЕ ВАЛЮТЫ ЦЕНТРАЛЬНЫХ БАНКОВ
Цифровые валюты центральных банков, или CBDC (central bank digital currency), — цифровой токен, стоимость которого привязана к стоимости фиатной валюты государства, цифровые версии денег, которые выпускаются и регулируются центральными банками. Народный банк Китая впервые начал тестирование цифрового юаня в рамках приложения e-CNY в апреле 2020 года. Сегодня цифровой юань интегрирован во многие сервисы, включая экосистемы WeChat и Tencent.
8. ЦИФРОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
Это совокупность технологий RegTech, SupTech и LegalTech, которые обеспечивают более эффективное и быстрое выполнение регуляторных требований участниками финансового рынка. Центральный банк Бразилии запустил на базе блокчейн PIER RegTech-платформу, позволяющую регуляторам беспрепятственно обмениваться данными, касающимися финансовых учреждений.
9. ДЕГЛОБАЛИЗАЦИЯ
Это переход от однополярных и централизованных экономических и финансовых моделей к peer-to-peer, многополярным и многоальтернативным. В рамках этого тренда с использованием современных цифровых технологий создаются аналоги классических сервисов, традиционных монополистов, в том числе в области технологий. Хороший пример деглобализации — японская национальная платежная система JCB.
10. УСТОЙЧИВЫЕ ФИНАНСЫ
ESG-принципы (экологические, социальные и управленческие) необходимо учитывать при принятии инвестиционных решений в финансовом секторе, так как это ведет к более долгосрочным инвестициям в устойчивую экономическую деятельность и проекты. Например, Сингапурский DBS Bank запустил универсальную цифровую платформу LiveBetter, где пользователи получают доступ к «экологическим рекомендациям», могут сделать пожертвования на экологические цели, а также инвестировать в фонды устойчивого развития.
Источник: Банковское обозрение