Тренды финтеха 2023 и прогноз на 2024 год. CBDC, ИИ и оптимизация платежного ландшафта
Мало кого можно удивить тем, что 2023 год прошел под эгидой внедрения генеративного искусственного интеллекта (GPT-моделей), развития цифровых финансовых активов (ЦФА) и цифровых валют центральных банков (CBDC). О том, что ждет финтех-рынок в 2024 году, рассказывает руководитель управления исследований и аналитики Ассоциации ФинТех Марианна Данилина.
Совсем скоро наступающий 2024 год примет эстафету у 2023-го, и с большой вероятностью получат продолжение уже наметившиеся тренды в сфере финтеха. Каковы самые важные их них?
Безусловно, свое развитие продолжит искусственный интеллект. И если несколько лет назад ИИ-решения были скорее «хайпом» и фантастикой, сейчас можно говорить о том, что ИИ становится базовой технологией и проникает практически во все сферы экономики. Одной из самых обсуждаемых тем в этом году стал генеративный искусственный интеллект. Всего за год (30 ноября 2022 года компания Open AI представила ChatGPT) генеративный интеллект прочно вошел в нашу жизнь. Две больших языковых модели запустили российские компании: YandexGPT от Яндекс и GigaChat от Сбера.
В 2024 году мы увидим продолжение тренда на демократизацию генеративного ИИ – технология становится общедоступной: инструменты ИИ, доступные ранее только узкому кругу специалистов теперь могут использовать практически все. Компании, в том числе представители финансовой отрасли, такие инструменты будут использовать на решение широкого круга задач – от оптимизации операционной эффективности компаний до повышения уровня лояльности клиентов. Следующим шагом развития ИИ станет автономный искусственный интеллект, прототипы которого мы, скорее всего, увидим в самое ближайшее время.
Еще один тренд – развитие цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ или CBDC). Об актуальности этой технологии в мировом контексте говорят продолжающиеся проекты по разработке и тестированию как розничных, так и оптовых CBDC, в том числе в рамках трансграничных инициатив. Это касается и России: как отмечала первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова 4 декабря, сейчас в пилотировании цифрового рубля участвуют 13 банков, уже 15 банков готовы ко второй волне. А в следующем году в пилоте будет участвовать порядка 30 банков. При этом мы видим постоянное расширение применения цифрового рубля: от оплаты транспорта до платежей в пользу государства (налоги и т. д.).
Третий важный тренд, который хотелось бы отметить – инновационные подходы к осуществлению платежей. Участники рынка продолжают поиск альтернативных методов совершения платежей, оптимизацию платежного ландшафта. Это и активное расширение функционала СБП, и платежи по биометрии (оплата «лицом», «улыбкой» и т. д.), и возможность совершать платежи с нескольких счетов сразу, и т. д. Кроме этого, по поручению Ольги Скоробогатовой, данному в рамках FINOPOLIS 2023, рынок работает над созданием унифицированного QR-кода для безналичной оплаты покупок, который можно будет также использовать при оплате цифровым рублем. Консультации с ведущими участниками рынка по этой инициативе идут и на площадке АФТ.
Если же говорить о других трендах на 2024 год, стоит отметить следующие:
Адаптивная кибербезопасность. Здесь можно говорить, в том числе, и о постквантовых вычислениях. Тренд обусловлен развитием квантовых компьютеров и необходимостью создания новых криптографических алгоритмов, устойчивых к взломам системам с помощью этих самых квантовых компьютеров. Необходимо готовить почву для обеспечения безопасности уже сейчас.
Открытые данные. Организация обмена данными, Открытые API и широкий доступ к аналитическим инструментам – шаги на пути к Открытым данным. Это движение к открытости способно повысить прозрачность взаимодействия, улучшить управление рисками и стимулировать инновации для создания удобных продуктов и сервисов.
Токенизация активов. Российский рынок ЦФА бурно растет, мы видим выпуски ЦФА в самых различных сферах, кроме этого, уже прошла первая сделка по вторичному обращению ЦФА при участии оператора обмена. И этот тренд будет продолжаться.
Развитие цифрового регулирования. Быстрое развитие цифровых сервисов требует изменения законодательства. Это касается всех направлений от безопасности данных до ИИ. При этом, очень важно соблюсти баланс для того, чтобы защитить граждан и при этом не снизить скорость внедрения и развития новых решений и технологий.
Источник: ПЛАС